央行今年曾向部分大型商业银行明确作出指示，今年全国金融机构新增贷款总量不得超过去年水平。去年，全国金融机构新增贷款总量为3.63万亿元，这意味着今年的贷款增速不得超过该数额，增长速度不得超过13.86%。在紧缩的信贷政策下，不仅房贷申请越来越难，这种难度今后可能会蔓延到申请车贷的环节。

　　银监会近日向各商业银行及各种金融租赁公司发出通知，要求各放贷机构对借款人严格审核，银行在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同。同时，银行在进行贷前审查时，必须要与借款人见面谈话，实地调查借款人真实居住地、核实贷款抵押的真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。今后消费者在申请贷款购车时，将必须面对入户调查，而且门槛也随之提高。

　　贷款买车环节增加

　　据相关负责人介绍，由于征信体系并不完善，汽车价格又不断波动，汽车贷款风险较大，法院已经陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，因此银监会要求加强车贷的审核管理。据了解，在新 《汽车贷款管理办法》出台后，很多银行对车贷的审核已趋于严格。而在车贷“黑名单”的人数不断增加的情况下，很多银行纷纷提高了车贷门槛。业内人士表示，此次通知下发后，预计银行会在车贷方面设置更多环节以防风险。

　　此外，经销商代替借款人跟银行签合同的“便利”被银监会明令禁止。根据通知要求，各银行业金融机构空白汽车贷款合同必须由银行控制，在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同，由借款人本人填写合同约定的贷款金额、还款金额等重要事项，不准由经销商代替，避免合同将来产生诉讼争议。同时还要求银行严格审查经销商诚信状况和担保能力，严禁经销商超能力担保，防范担保人在银行业金融机构起诉时下落不明。

　　贷款前须入户调查

　　而对于消费者来说，今后可能会面临更加严格的贷款前调查。银监会要求，各银行业金融机构应当加强对借款人提交申请资料的审核，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性；同时借助个人征信管理系统和信息系统，了解审查借款人的基本信息、信用程度、诚信状况；必须要与借款人进行见面谈话，实地调查借款人真实居住地、核实贷款抵押真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。

　　在贷款发放后，则要加强贷款用途的管理，防止贷款挪作它用，密切检查和监控借款人的还款能力变化和还款意愿，一旦发现不良还款记录，要及时督促借款人和担保人履约还款，必要时依法及时提起诉讼或申请仲裁。各银行业金融机构要加强对贷款账户管理，借款人还款账户要由其本人持有效证件开立，避免经销商直接控制贷款，甚至挪作它用。

　　如果银行分支机构出现“假车贷”较多、存在严重违规问题，监管部门则要实施严格问责制。

　　贷款期限不超过3年

　　除了对汽车贷款放贷流程进行严格控制，针对国内车价不断“跳水”，二手车价格“缩水”更快的现状，银监会新规还对车辆价格界定和期限界定做出严格限制。

　　新《管理办法》要求“二手车”贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。第六条汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

　　此外，新的车贷管理办法还第一次规定了车价确定的参考原则。即新车是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与贷款人评估价格的较低者。

　　第二十二条前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与贷款人评估价格的较低者。